“집을 먼저 사고 장기간 갚는 구조”
가계대출의 중심 연령대가 빠르게 낮아지고 있다. 지난해 30대의 신규 가계대출액은 차입자 1인당 5,033만원으로 전 연령대에서 가장 많았고, 2013년 60대 이상이었던 차입 정점 연령은 약 30년 아래인 30대로 이동했다.
주택 구입 시점이 빨라지면서 미래소득을 앞당겨 쓰는 가구가 늘어난 영향이 크다. 문제는 부채와 함께 자산이 늘기보다 저축액과 순자산이 줄고 있다는 점이다. 금리 상승이나 소득 중단이 발생하면 이를 버틸 금융 여력이 약해질 수 있다.
신규 대출 5,033만 원, 60대보다 2,076만 원 많아
지난해 30대의 신규 가계대출액은 차입자 1인당 5,033만 원이었다. 40대는 4,215만 원, 50대는 3,433만 원, 60대 이상은 2,957만 원으로 연령이 높아질수록 신규 차입 규모가 줄었다.
2013년에는 반대였다. 당시 60대 이상이 4,023만 원으로 가장 많았고, 50대 3,901만 원, 40대 3,526만 원, 30대 3,037만 원 순이었다.
약 12년 사이 차입 규모가 가장 큰 연령대가 60대 이상에서 30대로 바뀐 셈이다. 자산과 소득을 충분히 쌓은 뒤 돈을 빌리는 방식에서, 자산 형성 초기에 먼저 빌리고 장기간 갚는 구조로 이동했다고 볼 수 있다.
30대 신규 주택담보대출 2억 6,504만 원
30대 부채 확대의 중심에는 주택담보대출이 있다. 지난해 30대의 신규 주택담보대출은 차주 1인당 2억 6,504만 원으로, 2013년 8,882만 원보다 198.4% 증가했다.
40대보다 3,036만 원, 50대보다 8124만원 많은 금액이다. 지난해 5대 은행 주택담보대출 순증액 가운데 30대 증가분은 20조 8,382억 원으로, 전체의 60% 이상을 차지했다.
35세 맞벌이 직장인 부부가 전세보증금을 포함한 자기자금 4억 5,000만 원으로 수도권의 10억 원대 아파트를 매입한 사례도 있다. 이 부부는 월 200만 원대의 원리금을 부담하면서 주택 구입 전보다 저축액이 절반 아래로 줄었다.
주택 구입은 전·월세 비용 상승 위험을 줄이고 거주 안정을 확보하는 선택이 될 수 있다. 향후 소득이 늘어날 가능성을 고려해 규제 범위 안에서 대출을 활용했다면 차입 자체를 비합리적이라고 단정하기도 어렵다.
부채는 줄었지만 저축이 더 빠르게 감소
지난 3월 말 기준 30대 가구의 평균 금융부채는 9419만원, 평균 저축액은 6,989만 원이었다. 저축액 대비 금융부채 비율은 134.8%로 모든 연령대 가운데 가장 높았다.
29세 이하는 107.4%, 40대는 97.4%, 50대는 59.0%, 60대 이상은 41.0%였다. 30대는 금융부채가 저축액보다 많아 금리나 소득 변화에 대응할 수 있는 금융 완충력이 상대적으로 약한 구조다.
최근 1년 동안 30대 금융부채는 0.7% 감소했지만 저축액은 1.3% 줄었다. 이에 따라 저축 대비 금융부채 비율은 134.0%에서 134.8%로 0.8%포인트 높아졌다.
같은 기간 30대 평균 자산은 3억6175만원에서 3억 5,958만 원으로 0.6% 줄었고, 평균 순자산도 2억 5,402만 원에서 2억 5,060만 원으로 1.3% 감소했다. 전체 가구의 평균 자산이 4.9% 늘어난 것과는 다른 흐름이다.
개미금융의 정리
30대의 가계부채 증가는 주거 안정을 위해 주택을 일찍 구입하려는 선택과 연결돼 있죠.
다만 대출 규모가 커지는 동안 저축과 순자산이 줄면 금리 상승이나 소득 중단, 주택가격 하락에 대응할 여력이 약해질 수 있습니다.
개인의 상환 능력만 볼 것이 아니라 안정적 임대주택과 실효성 있는 공급, 집값과 주거비 안정이 함께 마련돼야 조기 차입 압력도 낮아질 것입니다.